【登山保險學堂】爬山要買保險嗎？旅平險 vs 登山險，怎麼挑？

遇到天氣好的假日，許多人喜歡往戶外跑，加上臺灣又有得天獨厚的自然環境，戶外風氣在疫情後的這一年間，持續興盛發展。

然而，從事戶外活動，難免有意外發生的風險，特別是在交通較不便的山區；儘管有事前的準備，但萬一發生難以預料或事前設想不到的事故，而產生身體傷害、救援等需求，隨之衍生的費用，就必須依賴保險來做適當的風險轉移。因此，在登山活動的風險管理中，保險也是不可或缺的一環。

想安心享受山林活動，事前的保險計畫不可少，但到底要買哪種保險才真正有保障？看完今天這篇文章，讓你可以更了解如何依據自身的需求，挑選適合自己的保險。

大眾化路線＋單日行程：旅遊平安險最經濟實惠

一般的國內旅遊險，保障範圍已經包括「意外傷害」及「意外醫療」（非疾病醫療），基本上可以滿足一般郊山步道或大眾化的一日登山活動需求。通常這類活動的風險較低、步道經過區域活動人員較多、引導指標清晰、也不用準備額外的專業裝備，因此一般國內旅遊平安險即可充分應付。

此外，國內旅遊平安險的保費可說是十分低廉，成人（滿 15 歲以上）投保 100 萬保額，一天的保費通常在 40 元以內，保費負擔沒有壓力。因此，一般的登山旅遊活動，選擇投保這類保險商品，是最經濟實惠的選擇。

長天數登山活動＋具備難度行程：登山綜合保險才能滿足需求

許多人在接觸登山活動一陣子之後，會開始挑戰更高難度的路線，例如較偏僻不好走的中級山、或是多天數的百岳、縱走行程。這種長天數的登山活動，需要準備特定裝備、安排嚮導、辦理入園、入山申請，本身就有較高的風險，在活動期間可能遭遇較多的意外狀況。

因此，針對這類活動的保險，需要針對活動期間可能發生的獨特風險，例如：高山症、失溫、失足跌落、迷途、甚至啟動救援行動等等狀況，提供保障。這種狀況就不是一般國內旅遊平安險可以滿足的了，再加上部分旅遊平安險會將「需要裝備的登山活動」列入除外不保項目（註 2），因此，若是長天數＋具備難度的登山活動，只保旅遊平安險是無法提供足夠保障的。

為了滿足較高風險性登山活動的需求，保險公司推出了「登山綜合保險」，來保障上述可能發生的意外。但所謂的「登山險」，到底多了哪些保障？

登山綜合保險：兩大保障項目

根據「登山綜合保險示範條款」（註 3），登山保險的保障範圍，可分為登山事故保險及緊急救援費用保險兩大項。

【登山事故保險】

指的是登山時，發生登山事故，導致意外傷害、死亡、或殘廢（失能）狀況時，保險公司將負擔賠償責任。簡單來說，就是在保險期間內，若發生事故造成登山者身體的傷害，包括死亡、殘廢或需要醫療服務時，保險公司將依契約約定的金額支付保險金（保險賠款）。

【緊急救援費用保險】

指的是如果登山時，遭遇意外（如天氣轉變，迷失方向或錯失正確路徑，或者人員意外跌落山谷等），而需要進行緊急救援或人員搜救行動時，這些緊急救援活動所需支付的費用，會由保險公司負擔。依據登山綜合保險示範條款的規定，救援費用項目包括三種：搜尋費用、救護費用及遺體移送費用。但別忘了，這些費用都有保險金額的限額。

投保前注意！搜尋搜救理賠有限制

這邊要提醒大家，搜尋搜救的理賠項目中，有幾項限制要特別注意：

1. 搜救費用需要在登山者（被保險人）失蹤，或超過預定的下山時間 24 小時以上時，保險公司才會理賠。
2. 緊急救援費用並非所有的救援項目都會賠付，例如，搜救直升機的費用並不包含在理賠範圍內。
3. 未經許可或未申請進入禁止進入的區域，發生意外事故時，保險公司不會理賠（也就是說，如果「爬黑山」發生意外，是無法理賠的喔）。
4. 登山者若沒有依照法令規定攜帶通訊或定位設備，或隨意變更預定的登山計畫（如登山路線），或沒有領隊帶領下進行登山活動，保險公司都會拒絕賠償。
5. 屬於一般性的保險除外事項，如：故意行為、犯罪行為、戰爭、原子能或核能爆炸汙染等都不在理賠範圍內。

最後也要記得，目前國內保險公司銷售的登山險，都只有承保國內的登山活動，國外的登山活動，例如去爬中國的黃山、日本的富士山、尼泊爾的 EBC 路線等，都不在國內登山綜合保險的保障範圍內。去國外爬山，記得要另外投保適合的保險唷！

如果你剛好有投保需求，歡迎參考國泰產險的登山險，可依據自身需求選擇不同方案，投保成功還能拿專屬優惠！

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註 1：本內容以「登山綜合保險示範條款」為參考標準。

註 2：除外不保項目：保險公司不承保的保險事故，為了讓購買保險者能明確了解這些屬於即使發生，保險公司也不承擔理賠的狀況，因此會特別在保險條件（條款）內寫明，稱為除外不保事項。

註 3：示範條款：目前產險業的登山綜合保險，使用的保單條款是統一的版本，均由產險公會制定的標準版本修改而來，內容幾乎一致，各家產險公司僅在名詞或保額上有所調整，因此產險公會所提出的登山綜合保險為示範版，故稱示範條款。

註 4：為求資訊正確，本篇內文經專業保險顧問審稿。

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